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預計新年過后的6個月中，將有350萬英國人要靠借“發薪日貸款”度過難關。

中國農歷新年，在倫敦過也是越來越有人氣。我和BBC中文團隊29號星期天還要在倫敦中國城搭臺練攤呢！先在這里給各位讀友拜個年，“恭喜發財”！

“生意興隆通四海，財源茂盛達三江”！做生意的總要在過年時貼個對子，圖個吉慶。可眼下英國的商家，“招財進寶”的少，面臨關張歇業的多，能撐住門面就算不錯。

也有例外。那就是做“發薪日貸款，payday loan”生意的借貸公司。這類貸款公司高街門臉借著經濟蕭條的寒風，如霜打的柿子，紅透了，已經激增到2000多家，網上的更多。

風景這邊獨好。“發薪日貸款”已經發展到年逾20億英鎊的大生意。預計新年過后的6個月中，將有350萬英國人要靠借“發薪日貸款”度過難關。

Payday loan “發薪日貸款”

所謂“發薪日貸款”，也稱“工資日貸款”，就是把還款日期與借款者下一次領薪的日子綁在一起，payday（發薪日）一到，債主就把錢從借貸者的賬上提走了。

Payday loans 涉及的金額很小，一般在100-1000英鎊之間。它最大的特點是“救急”。暖氣壞了、下水道堵了、車被扣了，一筆意外開銷沒著落，一分錢難道英雄漢。

高街銀行愛莫能助，payday loan 卻可以為你解燃眉之急。英國最大的網上payday loan公司，Wonga聲稱，在接到申請后，可以在數十秒鐘之內決定是否借貸，一旦同意貸款，現金可以在15分鐘之內打到你的賬戶上。

利息4000%， “合法高利貸”

一年365天，一天24小時，隨時恭候，一筆現金救急，payday loan對一些人的吸引是顯而易見的。

這樣的“便利”當然是有代價的，而且代價很高。Payday loan的利息平均高達4000%左右。比如，Wonga的利息是4214%。

“發薪日貸款”公司稱，可以在數十秒鐘之內決定是否借貸、現金可以在15分鐘之內打到你的賬戶上。

放高利貸在英國是非法的。高利貸中國人俗稱“驢打滾”，英國人也是用動物作比喻，叫shark loan。Shark ，鯊魚也。放高利貸者的嗜血性，用鯊魚比喻可能比驢打滾更到位。

但是，“發薪日貸款”，payday loan卻是合法的，都要經過英國商業監管機構OFT發照核準。Payday loan 公司說，4000%的利息有點誤導，因為它指的是年息，而payday loan 短則幾天，最多一個月就還款。

比如，借100英鎊，兩周后按時還上，連本帶息還款120英鎊。對一些人來說，這比從銀行賬戶上透支，遭罰款并降低信譽，可能是兩害相權取其輕的選擇。

“驢打滾”

關鍵在于，發薪日到了，是否能把貸款還上。一旦還不上款，形勢便急轉直下，欠的利息轉眼便能超過借款本金。

21歲的哈特（Craig Hart）的經歷很典型。哈特周末想跟朋友出去玩，一時手頭緊，沒有錢租車。哈特向Wanga 借了100鎊，19天后連本帶息還款125英鎊。

發薪日到了，哈特手頭更緊，只好把還款期推遲到下個一發薪日。可到了日子仍難以履約，被迫借別的payday loan ，還Wanga的債，拆東墻補西墻。

10個月之內，哈特的債款“驢打滾”滾到了7500英鎊，有6家債主。最后，哈特走投無路，向父母求救。父母把欠款還上，才把哈特拉出“火坑”。

救命菩薩？吸血鬼？

哈特說，他的最大教訓是，payday loan 顯得那么直截了當，輕而易舉。仨瓜倆棗的，發工資時還上不就得了？毫無知覺中就掉入了一個可能是毀滅性的陷阱。

“發薪日貸款”收取的利息令人眼暈，但至少不會打斷還不上錢的人的腿。

Payday loan 公司則覺得被妖魔化了，簡直是好心當成驢肝肺。它們說，找上門來的人，多是被高街銀行和其它主流貸款渠道拒之門外，走投無路，payday loan 是雪中送炭，幫助人們度過難關，避免陷入長期債務。

最大的payday loan公司Wanga說，它們對客戶選擇非常小心，只借錢給那些有能力按時歸還的人。Wanga 聲稱，它們的客戶98%都很滿意。

但是，其它獨立的調查所描繪的景象則遠沒有那么“明媚”。一項最新的調查顯示，60%借了payday loan 貸款的人后悔不該借，45%的借款人在發薪日按時還債有困難。

為公民提供義務法律、債務等咨詢服務的公民咨詢局（Citizens Advice Bureau）說，過去兩年中，因借“發薪日貸款”而陷入債務，不得不找它們尋求幫助的人數增加了四倍。

加強管理誰來管？

出臺專門的規定細則，對“發薪日貸款”實行嚴格監管，從金融監督組織到議員到個人，呼聲日漸高漲。

提出的建議包括，給payday loan的利息封頂、限制個人從不同公司借貸payday loan 的數量，限制還款日期推遲順延的次數等等。網上發起的一項請愿活動正在爭取達到10萬人簽名，以迫使政府進行議會辯論。

迄今政府對出臺專門法規持謹慎保留的態度，擔心堵上了這個渠道，可能會逼迫許多人從非法的高利貸者、地下錢莊、黑社會老大手中借貸。

畢竟，“發薪日貸款”應運而生，是社會債務危機的體現，而不是造成債務危機的根源。“發薪日貸款”收取的利息令人眼暈，但至少不會打斷還不上錢的人的腿。

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