第四章 銀行理財產品

考點4.1 銀行理財產品市場發展(P94-95)

1.02 年，銀行理財產品問世，特點：銀行理財產品以其較高收益和適中的風險水平而受歡迎。

2.我國商業銀行個人理財業務的基本業務包括人民幣、外匯理財產品。

3.05 年初，出現了首個人民幣結構性理財產品。

4.05 年12 月，銀監會允許有衍生品業務許可證的銀行發行股票類掛鉤產品和商品掛鉤產品。特點：為以后我國銀行業理財產品的大發展提供了制度上的保證。

5.以《辦法》和《指引》的頒布為劃分標志，商業銀行個人理財業務監管框架逐步確立。

考點4.2 銀行理財產品要素(P95-99)

1.產品開發主體信息：①發行人;②托管機構(商業銀行);③投資顧問(第三方機構)。

2.產品目標客戶信息：①客戶風險承受能力;②客戶資產規模和客戶等級;③產品發行地區;④資金門檻和最小遞增金額，理財產品的銷售起點金額不得低于5 萬元(或等值外幣)。

3.產品特征信息：

①理財產品收益類型：按收益或本金是否保全分為非保本和保本(獲得100%本金)產品;

②產品投資類型：投資或掛鉤的對象分為利率、股票、基金、外匯、商品、信用、保險、混合掛鉤產品;

③產品期限分類：超短期理財產品(1 個月以內)，短期理財產品(1 個月至1 年)，中期理財產品(1-2 年)，長期理財產品(2 年以上);

④產品風險等級：最常見產品風險包括政策、違約(信用)、市場、利率、匯率、流動性、提前終止風險等。

考點4.3 貨幣型理財產品(P99-100) ★

1.概念：是投資于貨幣市場的銀行理財產品。

2.特點：投資期限短，資金贖回靈活、安全性高，常作為活期存款的替代品。

3.資金投向：信用級別較高、流動性較好的金融工具，包括國債、金融債、中央銀行票據、債券回購及高信用級別的企業債、公司債、短期融資券，法律允許的其他金融工具。

考點4.4 債券型理財產品(P100-101)

1.概念：是以國債、金融債和中央銀行票據為主要投資對象的銀行理財產品。

2.特點：產品結構簡單、投資風險小、客戶預期收益穩定;市場認知度高，客戶容易理解。

3.資金投向：投資于銀行間債券市場、國債市場和企業債券市場;銀行募集客戶資金后，進行統一投資，產品到期后一次性歸還本金和收益。

4.風險狀況及收益特征：投資對象是國債、金融債和央行票據等高信用級別的金融工具，信用風險低，流動性強。

【注意：債券型理財產品的最大風險是利率風險、匯率風險和流動性風險】

考點4.5 股票類理財產品(P101-103)

對于一般性客戶的理財資金不得投資于境內二級市場公開交易的股票或與其相關的證券投資基金。

理財資金不得投資于未上市企業股權和上市公司為公開發行或交易的股份。

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