目前，不少家庭正在為子女的出國留學或出國度假做準備規劃，但留學前要做的準備較多，如何合理地降低留學成本，是大多數家庭關心的問題。有理財師認為，出國留學之前首先要做好四手準備，分別是購匯、匯款、消費和投資，這是留學金融中最常見的“四門課”，要學好有許多方面需要注意。

1購匯 分期購匯，可減少匯率損失

本次調查共訪問了2500名來自內地、香港、臺灣和韓國的中產階級人士，就他們對生活品質、財務穩健、退休生活、以及家庭與教育的看法作出了深入的分析。

對于購匯而言，匯率風險是首要考慮的問題。自匯改以來，人民幣快速升值，以美國留學約一年5萬美元的費用為例，2005年需要人民幣40萬，今年只需30多萬元，能省下近10萬元。但現在人民幣雙向走勢明顯，單邊升值走勢短期不會再現，留學匯率風險將放大。那么，有沒有辦法分散這樣的匯率風險？

首選是分期購匯。在匯率不穩定的情況下，家長可采納分期購匯的方式，平攤匯率波動帶來的成本。但目前大多數家長習慣一次性將子女的留學費用和生活費用通過購匯方式寄出，不妨考慮一些銀行針對購匯的理財服務。

光大銀行將基金定投引入結售匯，于近期推出了個人智能結售匯業務，試圖做到為留學生及其家長平攤匯率風險，減少損失。目前，該業務可以滿足美元、歐元、英鎊、加拿大元、澳大利亞元、瑞士法郎、港幣、日元這8個幣種，除日元的最低簽約金額為1萬日元以外，其余幣種的最低金額要求均為200。在期限的選擇上，有每周、每兩周、每月及每季4種周期。

2匯款 購匯后匯出，手續費更低

目前的跨境匯款方式主要有速匯和電匯等，速匯只需幾分鐘，到賬迅速，但手續費較高且有金額限制；電匯到賬時間需要兩到三個工作日，手續費相對較低。因此，需要匯款時最好能夠提前安排和計劃，長期下來能省不少手續費。

值得注意的是，有些家長覺得在銀行轉賬較為麻煩，因此習慣在銀行換匯后直接把外匯以現金的方式提取出來，在匯往孩子在國外的賬戶，但這其實是不明智的做法。因為在取出現鈔后再匯款，現鈔折成現匯要計算買-賣差價，這又多了一重費用。正確的方法應該是直接在銀行購匯后匯出，不僅更方便，手續費也更低。

此外，款項往往不能全額到賬，到賬的具體金額不可預知，也是家長們比較煩心的一件事。由于轉匯行扣費的不確定性，匯款人在匯出前對到賬金額無法預知，比如交學費一共需要1萬美金，扣費后實際到賬金額可能只有9950美金左右，雖然只差了幾十美金，學校方面卻并不“買賬”，就有可能影響入學手續的辦-理。

對于這方面的匯款問題，目前有部分銀行專門推出了“全額到賬”的跨境匯款服務。比如，中國銀行的“全額到賬”業務適用于美元、歐元的全額到賬需求，適用于1萬歐元以下，匯款用途為與個人留學相關的歐元匯款，且國外清算費較傳統同類匯款費率更優惠。7~9月的出國留學高峰期間，該行還免收全額到賬服務費。

3消費 用電子旅行支票更安全方便

不少準備留學的家庭通常會考慮在入學前來一次出國旅游，既能熟悉環境又是一個不錯的旅行計劃。但由于攜帶大額現金不安全，信用-卡通常也有額度限制，電子旅行支票是類似于充值預付-卡的產品，在國內充值后，可在境外刷-卡消費也可以在ATM上體現，比較適合在國外有大額消費時使用。

據了解，目前多家銀行推出了電子旅行支票服務，而不少國際品牌、商超都與中國的多家商業銀行有合作，因此用不同銀行的電子旅行支票購物時，還能享受不同品牌的折扣，比較適合喜歡“海淘”和“血拼”的人。

值得注意的是，電子旅行支票雖然好用，但其本質上屬于票-據，因此如果采用人民幣購匯，中間還是會有一定匯率差價，如果是用外幣購買旅行支票費用，則要收取鈔轉匯的費用。另外，購買時不同銀行可能要收取不同的手續費，通常收取的范圍在0.5%~0.75%之間。

4投資 重點挑選行情轉好的債基

由于出國留學費用不菲，但因為簽證、學校招生的檔期等問題，不一定能馬上成行，早已準備好的資金需要有個好去處——趴在銀行賬上又浪費，但投資股票風險又大。對此，中行私人銀行部黃向偉建議，現在所有的經濟表現均源于政府年度工作目標，如果明年下調增速目標，政策也難言長期持續性，因此債市仍有長期看多的基礎。因此，投資者不妨抓住債市的機會，進行中短期配置。

具體來講，定期開放式債券基金近期迎來集中開放期，投資機會較大。Wind數據顯示，僅在8月份就有10只定期開放式債券基金完成首個封閉期。日前，諾安基金發布公告稱，諾安穩固收益一年定期開放債基也迎來了一年一度的“封轉開”，并于8月22日至9月17日集中打開申購。投資者可把握此次申購機遇，通過工行、招行等各大銀行、券商渠道及諾安基金官網直-銷平臺，進行積極申購。定期開放債券基金作為一種期限特征和風險收益特征非常明確的產品，越來越受到低風險投資者的認同。

除此之外，“浮動費率”機制的出現，將管理者與投資者的利益緊密捆綁在一起。諾安穩固收益在管理費收取上，若封閉期內產品費前收益低于4%，則不收取管理費，超過4%以上，將按照檔次收取管理費，但最高不超過1%，這將大大節省投資成本。

貼士

4類匯款方式滿足留學需求

電匯——通常用來交學費

國際電匯速度比較快，一般一周內就能到達海外賬戶，費用也不高。匯款時需要詳細填寫收款人名稱及地址、收款人賬號、收款人開-戶行行名及地址等信息。由于到賬速度快，電匯的方式通常是交學費的首選，但該匯款方式通常要收較高手續費，而且也存在不能全額到賬的問題，因此在比較緊急的情況下應注意預留扣除的費用，保證學費足額付清。

即時匯款——應急狀況必備

對于突發事件要求家長辦-理緊急匯款時，可選擇“西聯匯款”或“速匯金”等即時匯款業務，通常幾分鐘就可以到賬。但并不是每家銀行都有西聯匯款的代-理點，通常郵儲銀行和農業銀行均有設點，手續費由匯款方付，收款方不需要收費。

票匯——親自攜帶出境省郵費

家長在選擇票匯時，需提供收款人的正確姓名和地址，如果票匯由學生本人攜帶出境，可省去郵寄費用以及郵寄過程產生的風險。票匯的速度較慢，因此適合有安排的消費或作為備用資金時使用。

國際借記-卡——用于日常取現消費

目前國際借記-卡都有主副-卡功能。為孩子辦-理出國留學的父母可持主-卡，給孩子副-卡作為日常消費使用，主-卡可隨時在國內存款，孩子在國外可以通過ATM機隨時取用，但也同樣要收取一定的手續費，但對于父母而言可以較為清晰地了解到孩子的消費狀況。

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